该如何正确花好每一块钱避免智商税

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很多人都信奉一个理念：会花钱才会挣钱。于是就不管不顾、大手大脚的将钱都花了出去，认为千金散尽还复来，他日自己一定能挣回来。

曾经我也是这个理念的拥护者，因为觉得自己还年轻，慢慢熬点阅历，长点见识，一定能挣回来的，结果是钱都花没了，也没见回来。所以后来当我意识到这是个陷阱之后，就还是选择能省则省了，在不确定能挣回来之前，还是乖乖攒钱比较好。

但是当我看到野口真人的《学会花钱》时，作者的金融学角度却给我带来了新的启发：未来的现金流量才是最重要的。而所谓的现金流量我们可以将它理解为：将来产生的钱。换言之，也就是未来能够收获的钱才是最重要的，为此，我们要做的就是提升自己，因为人才是最具现金流量创造力的人。好好投资现在的自己，用现在花出去的钱为自己升值，才是最正确的做法。

首先，将你的钱包分成3个钱包。

关于如何分配工资，网上也有很多种分配方式。比如要将收入分成四份：一份留给自己做生活费；一份储蓄；一份投资；还有一份给父母或着孩子留着。

然而不少人表示：工资就那么点，怎么能分成这么多？还要不要过日子了？

野口真人则是这样建议的：将钱包分别分为消费，投资和投机。

一些满足日常生活的衣食住行自然是属于消费；而投资是为了增加将来的资本而现在先投入的，比如上补习班、考公考研课程等等；投机就是可能会有亏损，但也可能会有收益的活动，最典型的就是彩票了，还有艺术作品、贵金属等。

我们必须要意识到三种钱包的存在，因为我们一直都是从一个钱包中支出金钱。只有在意识到消费、投资与投机之间的差别，我们才会进一步去思考与三者相匹配的花钱方法。

消费就要考虑购买物品后，我们是否真的满足，也就是得到的效用与所支付的价格是否匹配。大家都已经知道了钻石骗局，钻石背后不仅有人垄断，还控制需求，给大众灌输钻石是爱情的象征。但真要去典当行了，才发现并不值钱，钻石只是被压在地下的碳。之前曾经出现过的“量子波动速读”，也都是被人收割智商税。

而为了得到以后用于消费的钱，现在适当进行投资、增加未来资产也是很必要的，不要为了钱工作，而是要让钱为自己工作，获得“睡后收入”，这是很多人理财时都会最先学到的观点。

虽然道理说出来大家都懂，但是在实际运用的时候很多人就很容易会忘记，还是会为了一时的欲望而冲动消费。

理财界也有经典的理财法则：40%投资；30%生活；20%储蓄；10%保险。其中多了储蓄，但是，现金其实在我们拿到手的时候就已经开始不值钱了，毕竟每一天我们手中的钱都在折损贬值。

第二，所有商品都取决于它们将来的价值。

投资和投机都有可能创造现金流量，但在创造的同时也会有风险。

如果我们从风险的角度来看，现金流量（将来产生的钱）所存在的不确定性是“折现率”。银行商业贷款的利率在4.35%-4.9%，银行将钱借给我们是一种投资，我们这些小老百姓肯定是老老实实还款的，风险程度低，所以折现率就低。如果是其他一些接待机构，考虑到贷款借出后能否回本，风险程度高，折现率自然就高，所以贷款利率也会相应高一些。

但如果我们从投资回报的角度，那么现金流量的不确定性就是收益率。我们将钱放到余额宝里，因为它的风险程度低，所以它的收益率也就不高。

从不同角度看待事物，我们就会得到不一样的思路。而这一切都是关于现金流量，我们要学会从现金流量的角度出发去考虑问题。

星巴克单杯咖啡的价格为什么比瑞幸高？以前我会觉得因为星巴克选择的是市中心，租金高、装潢成本高，但是从现金流量的角度来看，是因为它看中的是这里将来能够创造现金流量，即使这样的定价也有人会愿意来买。说白了，就是这里是市中心，人傻钱多速来。

这也告诉我们，投资一定要看地段。不要想着郊区租金便宜，因为那样还得具备揽客的能力，让客人专程过来消费。哪怕是自住，也一定要看好地段，这样以后才能转手更快。

而当我们投机的时候，最常见的买彩票。年1月我家门口的彩票店奖池里还是70+亿，12月的时候就剩了十几亿了，这么多人都中奖了，怎么着也能轮到我吧？所以我坚持不懈地为彩票事业做出贡献，然而只中了一次5块的。

我们都被概率的错觉欺骗了。我们的主观概率“命运会青睐我的”远比理论概率“大乐透中奖概率为1/万”要高很多，所以我们的前赴后继实际上都为奖池做了贡献。

生活中还存在很多的概率错觉会影响我们的判断，使得我们不能够进行理性判断，当然，人不是机器，不可能每一次都做出理性判断，总会有头脑一热、就是喜欢就要买的时候。

做人嘛，不要太累，所以与其斤斤计较计算每一分钱，不如先学会投资自己，提升自己的现金流量，有这样的能力满足一下自己的小冲动也未尝不可。

第三，投资自己，不断提升自己创造未来的能力。

当楼市拐点出现以后，一些炒房的人都在这场空前繁荣中发家致富，所以至今，房子依然是很多人投资时考虑的第一选择。

但野口真人认为：最具现金流量创造能力的是人，其次才是物和钱。而且三十多岁的时候可能是效用的峰值，也就是说三十多岁以后，人更多的就开始考虑当下，未来次之了。

野口真人是日本人气很高的MBA导师，曾先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职。他经历过日本经济飞速发展的时期，也经历过经济泡沫破裂的时候，但是他依然长期活跃于金融界，想必正是他自己对自我不断投资的结果。

在不少国内招聘广告、重大考试的门槛基本上，我们都能看到对年龄的要求正是35岁，可以说35岁是一道坎。在股票投资方面，也有这样一条利用年龄的法则：80定律。

80定律：投资者买高风险投资产品的资金比例不能超过80减去年龄，即(80-你的年龄)*%。这一定律主要运用于股票投资方面，比如30岁时投资股票的资金不可超过理财资金的50%。而随着年龄的增长，就要不断减少高风险的投资，逐渐增大稳定性较高的投资了。

我觉得，等到年龄大了，还要勤勤恳恳、创造未来，一是不一定有命享，二是不一定经得起折腾，人其实经受不了太多起落落落，除非意志非常坚定的人，三是晚年了还为生计奔波有点悲哀。

所以，一定要趁年轻，多提升自己，这个时候，未来远远没有定型，一切都来得及立刻行动。这其中，我们既可以多多学习专业技能，提升专业水平，学习新技能，也可以强身健体，提高自己的寿命，没病没灾的也算是赚到了。

亨利·柏格森曾说：要生存就要变化，要变化就要成长，要成长就要不断地自我创新。而这些其实都需要我们对自身不断投资。

说到底，我们为什么渴望挣钱？是因为这样就不用去做那些不想做的事情，能够获得真正的自由，随心所欲。但是人生不能只有“挣钱”这一个目的，因为那样只是扭曲了生活目标，完全走向了另一个极端。

野口真人的这本《学会花钱》看似是理财书籍，但实际上可以算是经济学教材了，涉及了金融理论、统计学、行为经济学、概率学等多方面的知识，但是深入浅出、浅显好读，就算书中有一些图表、公式、计算等等，也可以姑且忽略，掌握要点，对我们也是有所裨益的。

周国平在《周国平人生哲思录》里写道：“金钱是好东西，但不是最好的东西，我们不能为了这次好的东西而把最好的东西牺牲掉了。最好的东西是什么？就是我所说的生命的单纯和精神的丰富，那是真正能使人感到幸福的东西。”

比起追寻财务自由，不被金钱所束缚，追寻人生的幸福，不断提升自己的能力，才是更为自由和快乐的事情，而在这个过程中，相信金钱等其他财富自然而然也会靠近我们。