75岁老人摔倒治疗费49万,家里花了20

随着商业保险的普及，保险代理人总数接近千万，国内上百家商业保险公司为全民提供风险保障服务。在这样的环境下，每个人身边总有几个曾经从事保险代理或者正在做保险的人。不过即便是这样，人们对商业保险的认知还需要提升。作为国内大型的电视媒体：CCTV1曾经做过一项调查，结果是什么呢？

年龄大的人多半觉得有社保就行

央视调查了城市居民对商业保险和社保的认知情况，年龄偏大的人多数认为有社保，商业保险用不上，年轻的人觉得商业保险必须要有。

镜头中有一个人这样说：现在上有老，下有小，给自己买个保险有个保障，心里踏实。

那么为什么人们对商业保险的认知会有这么大的差距呢，其原因是老一辈的人多半是没有享受过商业商业保险带来的保障福利，这一点从自己接触的97年左右的保单就能看出来，买理财险种的占比高达90%以上，极少的一部分买了保障型险种。

而且，在老一辈人眼中，社保能管的范围非常的大，基本上生病住院都能报销。这也可以解释：年龄大的人，虽然罹患重大疾病的概率高，但是很多人注重养生，一般情况下身体素质高，很少有生大病的情况。能用到社保的地方也就是小病，不过面对治疗费用几十万的大病，社保能管多少呢？

老人摔倒，住院费用49万，社保报销60%

在花销比较大的重大疾病方面，央视又做了一个调查。某位老人不小心摔倒，引发了脑溢血，住院7个月，治疗费花了49万，社保报销了29万，家里自费花了20万，针对老人的治疗还在继续。从这个调查中就能看出来，社保能报销大病绝大部分费用，但是自费部分也是一笔不小的金额。

很多人没有了解到社保报销的情况，一般疾病，社保最高报销几万，大病方面，即使有大病补助，社保的报销也并不能覆盖全部费用。因为社保是按比例进行报销，上面的例子报销比例为60%。

小病社保管，大病社保和商保管。

那么，如果没有社保，买商业保险能完全报销吗？

没有社保，买了商业保险怎么报销

商业保险在购买时会分为有社保和无社保两种购买方式。购买无社保的商业保险保费比有社保的保费贵将近一倍，不过在报销的时候，无社保商业保险报销能做到除免赔额之外的费用全部报销。

还是以上面花费49万的例子分析。如果老人购买的是无社保的商业医疗保险，那么家里只需要花费一万元左右，剩下的费用，保险公司全部报销。如果老人购买了有社保的商业医疗险，这时报销就分为两种情况：

第一，用社保报销后然后用商业保险报销，如例子所示，社保报销了29万，剩下的20万费用，自费1万（免赔额），剩下的19万商业保险全部报销。

第二，社保没有报销，完全用商业保险报销，这时除去自己掏的免赔额1万之后的费用，商业医疗险按照60%的比例报销。这种情况下来，最终保险的费用也是二十多万，自费二十多万。

通过上面的对比，如果是购买的有社保的商业医疗险，一定要先社保报销，然后用商业保险报销；如果是无社保商业医疗险，直接用商业医疗险报销。

当然，综合比较下来，如果想买商业医疗险，一定要买有社保的医疗险，保费能省不少！

商业医疗险的不足点

通过前面的例子，商业医疗险的存在价值完全体现出来了。

这里的商业医疗险是费用补充类险种，也就是和社保一样，为报销式。商业医疗险一般情况下有普通医疗险和百万医疗险。普通医疗险同社保一样，小病管，大病望尘莫及。百万医疗险的价值在花费几万，甚至百万以上的大病，报销费用高。缺点是大部分百万医疗险有1万的年度免赔额。这种情况下，如果是住院费用在不多的情况下，社保报销一部分，自费1万，已经涵盖了所有的治疗费用，百万医疗险用不上了。不知道免赔额的人，还以为自己被骗了或者买错了保险。不过如果配置了普通医疗险，百万医疗险的免赔额就能报销一部分。不过这里要注意，如果要用百万医疗险报销，免赔额1万是必须要自费。这在百万医疗险条款中写的很明确。

综上：有社保，还得有商业保险

现在的媒体贩卖最多的是焦虑，不过风险这种事情并不是焦虑，而是会切切实实发生在我们身边或者自己身上。

社保为全民基础医疗保险，要覆盖到每一个人，是全民皆有的福利，众人皆平等。而商业保险是按需配置，有条件多配置，没条件建议配置。

买保险不难，随便找个代理人说要买保险都可行。不过想要有合理的保险配置，需要一定的保险知识。配置保险，要么自己专业，要么找到专业的人，这是因为保险是一种极其特殊的商品，用几十年或者一辈子的商品。

种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。