有人患癌跳楼,有人住院61天花104万,

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最近有两条新闻：

●在成都锦江区某小区，有一位65岁的老人坠楼，后警方发布信息，坠楼者系自杀，当时她已癌症晚期。

●有一位女儿晒出自己父亲的住院账单，61天、万，这之前的住院费用也有几十万。这位老人是因为急性心梗，抢救手术后转入了ICU重症监护病房的，医院也在极力的节省费用开支，但是最后的数额依旧很庞大。

不管是老年人灌下的养生鸡汤、中年人伤不起的“流感”、还是青年人热衷的夜跑，都绕不过“健康”二字。

除了珍惜健康，我们还能做点什么？那就只能是努力攒钱攒资产吧？比如那张万的住院收据上，明明白白的写着“预收（信用卡：）”。如果你有能一笔刷带这么多个0的信用卡也行，要不，就借助保险之力吧，百万医疗险是目前应对灾难性医疗费用最好用的保险，不但能就患者的命，也能就一个家庭的经济生命。

01不吹不黑客观看百万医疗险

一年几百块钱，撬动百万医疗费用保障，这样的百万医疗保险对保险公司、对买保险的人来说，目前是个双赢的选择。

对于买保险的人来说，最担心的、最可能负担不起的，不是几百块、几千块，甚至几万块可能东拼西凑也能负担，最难以承受的，是几十万、几百万的大额医疗费用。回想一下，大家对中年“流感”的共鸣，也是发自内心最无奈的感叹。

百万医疗险可以提供一年几百万的保障，而且不限于社保报销范围，像是进口药、靶向药、自费药都可以报销，保障面覆盖特殊门诊、手术费用、护理费、检查费、治疗费等，像是价格高的吓人的ICU病房也在保障范围内。在灾难性医疗事件降临时，真的能解决不少问题。

对保险公司来说，百万医疗险也是摸着石头过河，目前大部分公司设定了自费部分1万元的免赔额，避免了高频的、小额医疗的赔付，才能给出这么低的价格，一年几百块钱，还是大部分人都能承担得起的。

而终身保证续保的医疗险是非常有风险的，因为医疗费用每年都在大约以10%的速度上涨，人口的老龄化问题、新的医疗技术出现等等，一旦保险公司精算不到位，都可能赔穿乃至破产。

猫妹认为，真正谨慎、负责的保险公司，不会盲目的开发超长期保证续保的产品，反而应该是努力把现在的产品做好、做长久。监管对长期保证续保的医疗险的态度，大致可以从某10年保证续保的产品的被紧急喊停看出来。

所以，对百万医疗险，大家一定要客观理性——花多少钱办多大事儿。

千万记住，商业保险是社保的有益补充，解决一些社保不能覆盖的问题。但有些是带着国家福利性质、无数人每年交几千、几万的才能办到的事儿，也别强求商业保险必须办到。

02各种百万医疗险该选谁？

经常有猫友、亲朋好友拿着各种百万医疗险问，这个如何，那个咋样。

目前很多保险公司都在销售百万医疗险，有的甚至在不同渠道还投放不同的产品。保守说，三四十款也是有的。单单看产品，说实话，大同小异，俗话说天下文章一大抄，在保险这儿也适用。

那就能闭着眼睛选吗？也不是。

猫妹认为，选百万医疗险，要选销量足够大的，因为只有销量足够大，大数法则才起作用。不会因为一些小波折，就赔穿、停售。

而产品和产品之间，客户群的分布也不同，比如在互联网上买保险的，基本上还是年轻人居多，不同年龄的人群发病率是不同的，这点无法否认。

还有，要选公司努力经营的，有些公司把百万医疗险看的很重要，一直在投入力量想做得更好，有些公司就是跟随策略，“代理人出去展业需要这样的敲门砖，那咱家也来一块”。公司付出的心血不一样，最后的结果也许也会不一样。

至于是不是大公司的才有保障理赔更好，猫妹还是那句话，没有数据支撑，那就不要随便下判断，要不然容易交智商税。

03给绝大多数人的推荐

如果你想给自己买百万医疗险，目前比较推荐的是“尊享e生旗舰版”和“好医保·长期医疗”。

1、尊享e生旗舰版

尊享e生是众安的“作品”，说它是“作品”而不是“产品”，是因为3年时间，它居然已经升级12次了，这速度，非常的互联网。而且众安的每次升级迭代都很吸引眼球，可以说，在带着行业的节奏走。

尊享e生的销量也很争气，一家公司没有代理人队伍，也没有自己的流量平台，在网上销售全靠口碑，已经很惊人了。

由于是网销，客户群体整体年轻化，目前尊享e生客户的年龄结构也还是非常的好，虽然是非多年期保证续保产品（这和众安拿的财险牌照有关，不能做一年期以上健康险），但3年了，发展势头依然不错，没有停售迹象。

可能是带着互联网基因的缘故，尊享e生的服务做的一直很好，在保障上，从质子重离子治疗保障，到特定疾病特需病房保障、恶性肿瘤赴日医疗，常有新鲜感，同时，公司也一直在服务上下功夫，比如院外购药服务、肿瘤新特药服务、免费靶向用药基因检测、术后家庭护理增值服务等等。就连它的健康告知都自带“翻译”功能，有些术语，你点一下就有解释，细节上还是很贴心的。

而且每一次升级之后，老客户在续保的时候都可以选择升级版（也可以续保老版），不用担心锁定了保障错过了升级。

至于理赔，猫友中已经有人体验过了小额在线理赔，速度还是很令人满意的《买保险容易理赔难？看完这些你就知道到底有多难了》。

2、好医保·长期医疗

好医保是支付宝的定制产品，合作的公司目前是人保健康。

支付宝的流量巨大，它“盖章”的定制产品整体来说还是挺不错的，议价能力也可圈可点。当然，换合作伙伴的事儿也满常见。

好医保·长期医疗作为首款6年保证续保产品，最突出的地方就是6年保证续保，6年锁定费率表不涨价。

虽然从目前看，头部区域的百万医疗险产品，已经积累了大量的客户，而且整体赔付率并不高，保险公司还有足够的利润空间，只要没有突发的行业性变故，几年内没有太大停售的可能。但如果你还是不踏实，那就买一份，对于需要“确定性”的投保人来说，“至少6年不变”的承诺，确实有很高的安全感。但“确定性”的反面可能就是其他产品“升级”你只有羡慕的份儿了。

另外，好医保·长期医疗的价格略便宜些，也能按月付款，有经济压力的可以优先选。

好医保·长期医疗的健康告知相对宽松，又上线了智能核保功能，买不了其他百万医疗险产品的人，“好医保·长期医疗”是非常好的选择。但是，即便能投保，你千万不要做过分的预期，好医保·长期医疗明确了24个月内的既往症拒赔。

好医保·长期医疗的质子重离子治疗是额外赠送的，但是只能赔60%，这点你还是要知道。

04给特定人群的推荐

如果你是想给60岁以上的父母买，或者存在高血压、糖尿病，不能直接买普通版的百万医疗险，那么建议看看这几款产品。

1、原发性高血压或2型糖尿病（非1型糖尿病）

有糖尿病、高血压的人想买健康保险（医疗险、重疾险），真的很难。为啥？这两类疾病的并发症很凶猛，比如失明、肾衰竭、脑出血、脑梗、心梗、冠心病，而且发病率还挺高。

虽然现在也有一些不限制高血压、糖尿病人投保的防癌险，但是只是针对癌症，还是无法解决问题其他疾病导致的医疗问题。

“安稳e生医疗险（糖尿病和高血压专属版）”的最大优势是没有把高血压、糖尿病作为既往症作为免责处理，也就是说，如果投保时已经如实告知并且通过了核保的原发性高血压、2型糖尿病，以后因为这个原因住院，也一样可以获得理赔。

“安稳e生医疗险（糖尿病和高血压专属版）”的保障和百万医疗险类似，社保内与社保外的住院医疗费用，像自费药、进口药也都可以报销。但最高保额只有50万：提供50万/年的住院医疗保障及5万元/年的特殊医疗保障，但二者累计赔付之和最高为50万/年。在报销比例上，安稳e生是社保报销后按90%报销，未经社保报销按50%报销。

“安稳e生医疗险（糖尿病和高血压专属版）”的投保年龄限制在18-55周岁，承保职业为1-4类，最高续保年龄到80周岁，续保无等待期，保险公司也不会针对某一被保险人的健康状况情况变化或者历史理赔记录而单独调整该被保险人的续保费率，产品如果停售不能续保。

但在投保页面上，还有非常醒目的一句话，“您在续保本合同须经众安审核同意”。大家也不用骂，这在医疗险行业算是很常见的条款，国外的医疗险也有这么干的。

众安的回应说是有三种情况不能续保：投保前存在未如实告知，投保前有未如实告知的重大嫌疑，住院期间有医疗费用滥用。

但猫妹认为，抛开涨价的权利不谈，一旦决定风险过高，保险公司还可以通过放弃高风险客户的方式来自保，以对少数人群的不公平来维持大多数人的公平。但大家放心，保险公司也不会随便滥用这个权利，毕竟声誉风险也是风险。

优点缺点都分析过了，综合来看，这还是一款非常不错的适合高血压、糖尿病人买的保险，如果你恰好符合健康告知要求，年龄也没超，还是值得买的。

2、60-65岁老人

很多人问，给60岁以上的父母买啥百万医疗险。实话说，目前可以选择的不多。这个年纪了，都是保险公司挑客户。

“尊享e生爸妈版”也是众安保险的产品。和普通百万医疗险一样，可以保意外或疾病导致的住院、门诊手术、住院前后的门急诊，也不限制医保用药，进口药，靶向药、门诊肾透析都可以报销。另外，像老年人意外摔倒后可能要用到的钛合金钢板也是可以报的。

一般医疗保额万，恶性肿瘤医疗保额万，足够用。但免赔额是2万元，而且癌症医疗也不再像旗舰版一样取消免赔额限制，而是与一般医疗共享2万元免赔。保险公司提高免赔额也是为了控制风险，当然，价格上也能略微降一点，“尊享e生爸妈版”的投保费用是每年元，加上质子重离子医疗，多50元，一年也就是元，比“尊享e生旗舰版”的续保价格还是便宜多。

“尊享e生爸妈版”做了两项改进：

●取消了续保需要单独审核的要求，大家不用担心续保被耍流氓的问题了。

●另外也不再捆绑销售，之前要求给老人买必须子女先买尊享e生。

这两项改进，无疑大大增加了“尊享e生爸妈版”的竞争力，而且它有智能核保功能，对于一些身体有小毛病的老人来说，智能核保真的非常实用。

除此之外，猫妹比较喜欢“尊享e生爸妈版”的两个特色功能：

●一个是支持院外购药，因为并不医院药房买到，尤其是一些贵价的新药特药。当然，院外购药不是你随便买啥保险公司都报销，保险公司有自己的审核标准，大家可以看看，猫妹觉得要求不过分。

●另一个是肿瘤特药服务，看过药神的知道这是什么药，众安和一些特药病房合作，能帮大家把一些不好买的肿瘤特药送到家，还不用花费一分钱，就连基因筛查费用也能报。

如果家有65岁以下老人，“尊享e生爸妈版”真的是目前不错的选择。